小界指南 | 一文读懂 · 美国常用的转账方式

一篇读懂美国常用转账方式

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转账对于我们而言并不陌生,但是,关于美国银行转账,你知道多少呢?

美国常用的转账方式有四种:AHC、电汇、支票转账、第三方在线应用服务转账。

直接通过银行的话,一般就是两种转账方式:ACH 转账和电汇转账Wire Transfer,有时候小额转账也会用到第三方支付,比如PayPal, Zelle,Cash Square,Venmo等。


ACH和电汇Wire Transfer


ACH是美国自动清算系统Automated Clearing House的英文缩写,是处理银行付款的一个电子化清算系统,也是美国最为稳定和高效的处理交换中心,它向参与的存款机构提供银行间支付、电子支付、清算服务等服务,方便支付方和收款方。

ACH交易分为两类,Direct Deposits和Direct Payments。Direct Deposits指的是对你的账户金额增减,比如银行间的转账,比如工资款转账。Direct Payment指的是对你的账户取款,账户金额减少,比如支付银行卡账单。

Wire Transfer电汇是银行与银行之间通过电子方式直接将资金从一个A帐户转移到B帐户在交易中,没有实体的现金流动,汇款方向机构支付汇款金额以及收款人信息,收款机构收到交易信息之后,直接存入收款人的银行账户或者通知收款人取现。电汇主要适用于大额境内汇款和境外汇款,时效性好。

二者区别:

ACH主要用于美国境内银行间的转账,仅需提供路由号码和账户号码即可进行。大部分都是免费,尤其是针对收款者而言,如果汇款人有需要付费,一般是$1。到账时间大概2-3个工作日。此外,ACH一般只能在自己名下的账户之间转账,这就限制了其使用范围;

电汇Wire Transfer,可以大额转账且到账时间快,时效性好,境内当天可到账,境外1-2天到账。使用电汇交易一般需要30美元左有的手续费,还有中转行费用和接受行费用,收费高。(境内汇款不牵扯中转行)

在银行柜台、网银内都可以操作电汇,一般推荐网银操作,方便又快捷。电汇所需信息较多,如果是跨境汇款,需要提供银行的SWIFT、地址、ABA、甚至是中转行信息。


第三方在线应用服务转账


第三方在线应用服务转账,这是一种个人对个人的支付工具,绑定自己的活期有款账户和路径号码,然后使用收款人的账户信息进行资金转账。

比较热门的第三方在线应用主要有两个:

一个就是大家所熟知的Paypal:在Paypal里绑定你的银行支票账户或者借记卡,无需任何手续费就可以对美国Payal账户发起转账。

另一个就是Zellen:它是一个银行间的转账系统,不需要支付任何费用,转账立即到账。

现在Zelle使用愈发广泛,下面我们就来详细介绍一下:

什么是Zelle?

Zelle前身是ClearXchange。

ClearXchange当时由Bank of America,Chase,Wells Fargo合作开发,允许三家银行的用户之间互相无手续费转账,

2016年ClearXchange更名为Zelle,同时更多的银行加入了这一转账网络,现在全美已经有超过30家银行支持Zelle,并且逐渐会有更多的银行参与进来。

Zelle的最大的特点就是跨行转账即时到账,且(目前)无手续费,目前各大参与Zelle的银行都已经逐渐推出in-app转账功能了,比如USbank,Chase,BOA,Capitalone等。

如何使用Zelle?

Zelle转移的资金直接从一个银行帐户转移到另一个帐户,一般只需要几分钟就可以完成转账。你只需要输入收款人的电子邮件地址或电话号码。

Zelle会向收款人发送短信或电子邮件,提示对方接受款项的链接。如果收款人的银行是Zelle的合作伙伴,则收款方需通过其银行的网站或手机APP使用电子邮件或手机号来注册。

注册后,收款人可以接受付款。如果收款人的银行不支持zelle,仍然可以下载Zelle APP,使用电子邮件或手机号注册并输入借记卡号来转账。

支持银行

目前有超过30家银行支持Zelle支付,其中美国银行业几大巨头Bank of America,Capital One,Chase,Citi,PNC,U.S. Bank,Wells Fargo等全部在列,阵容非常强大,号称覆盖了全美超过8600万移动支付银行用户。

Zelle费用

Zelle不收取任何费用。

如果银行支持Zelle,一般每天限额是$1000~$5000,不同银行不同。此外,通过Zelle收钱时,对金额没有限制。


【 传统的转账方式—支票转账


在美国,支票有时比现金和信用卡还好用。

当你不需要计算到账时间,或者将旧账户余额转到新账户并清空旧账户时,就可以选择支票转账。

这个时候,只需要在收款人一栏填写自己的名字,然后将支票存入新的个人账户,如果使用移动设备,不用出门就可以完成转账了。

假如无法自己填写支票,可以向银行申请打印,并邮寄到家。当然,这个在国内并不适用。当收到支票后,就可以在银行APP内真接存入自己的账户了。


【 综上所述


综上所述:

ACH Transfer 是最常用,速度慢,一般无费用;wire transfer电汇速度快,但收费高。可以使用ACH借记自动进行,通过设置ACH借记卡,就不必担心延迟付款或错过付款。

wire transfer电汇适合于对时效性有要求的转账汇款,或者数额比较大的情况。小额转账付款可以使用Square Cash、Venmo等第三方转账。

境外转账

推荐使用wire transfer电汇转账。非银行机构(Western Union,Xoom,Transferwise,MoneyGram,OFX)一般会收取一定的手续费,转账额度也会受到限制。

境内转账

① 自己名下账户之间互转:

首选ACH转账,金额不受限制,2-3天就能到账;其次可以考虑P2P转账,每日转账金额会有所限制;最后可以考虑Cashier’s Check或者普通支票,转账时间较长,CS还需要手续费。

② 转账到其他人的账户:

小额转账首选P2P转账,时效快,基本无手续费;大额转账首选cashier’s check,操作繁琐,手续费低;还可以考虑wire transfer,时效快但手续费高。

小额多频次转账选择第三方支付工具,大额转账尽量选择ACH,这两种几乎不会被风控,不支持ACH的大额汇款就选择电汇,但是电汇被风控的几率比较大,一旦被风控请第一时间联系银行客服或者代办公司。



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