小界指南 | 一文读懂 · 美国常用的转账方式

转账对于我们而言并不陌生，但是，关于美国银行转账，你知道多少呢？

美国常用的转账方式有四种：AHC、电汇、支票转账、第三方在线应用服务转账。

直接通过银行的话，一般就是两种转账方式：ACH 转账和电汇转账Wire Transfer，有时候小额转账也会用到第三方支付，比如PayPal, Zelle，Cash Square，Venmo等。

ACH是美国自动清算系统Automated Clearing House的英文缩写，是处理银行付款的一个电子化清算系统，也是美国最为稳定和高效的处理交换中心，它向参与的存款机构提供银行间支付、电子支付、清算服务等服务，方便支付方和收款方。

ACH交易分为两类，Direct Deposits和Direct Payments。Direct Deposits指的是对你的账户金额增减，比如银行间的转账，比如工资款转账。Direct Payment指的是对你的账户取款，账户金额减少，比如支付银行卡账单。

Wire Transfer电汇，是银行与银行之间通过电子方式直接将资金从一个A帐户转移到B帐户。在交易中，没有实体的现金流动，汇款方向机构支付汇款金额以及收款人信息，收款机构收到交易信息之后，直接存入收款人的银行账户或者通知收款人取现。电汇主要适用于大额境内汇款和境外汇款，时效性好。

二者区别：

ACH主要用于美国境内银行间的转账，仅需提供路由号码和账户号码即可进行。大部分都是免费，尤其是针对收款者而言，如果汇款人有需要付费，一般是$1。到账时间大概2-3个工作日。此外，ACH一般只能在自己名下的账户之间转账，这就限制了其使用范围;

电汇Wire Transfer，可以大额转账且到账时间快，时效性好，境内当天可到账，境外1-2天到账。使用电汇交易一般需要30美元左有的手续费，还有中转行费用和接受行费用，收费高。(境内汇款不牵扯中转行)

在银行柜台、网银内都可以操作电汇，一般推荐网银操作，方便又快捷。电汇所需信息较多，如果是跨境汇款，需要提供银行的SWIFT、地址、ABA、甚至是中转行信息。

第三方在线应用服务转账，这是一种个人对个人的支付工具,绑定自己的活期有款账户和路径号码，然后使用收款人的账户信息进行资金转账。

比较热门的第三方在线应用主要有两个：

一个就是大家所熟知的Paypal：在Paypal里绑定你的银行支票账户或者借记卡，无需任何手续费就可以对美国Payal账户发起转账。

另一个就是Zellen：它是一个银行间的转账系统，不需要支付任何费用，转账立即到账。

现在Zelle使用愈发广泛，下面我们就来详细介绍一下：

什么是Zelle?

Zelle前身是ClearXchange。

ClearXchange当时由Bank of America，Chase，Wells Fargo合作开发，允许三家银行的用户之间互相无手续费转账，

2016年ClearXchange更名为Zelle，同时更多的银行加入了这一转账网络，现在全美已经有超过30家银行支持Zelle，并且逐渐会有更多的银行参与进来。

Zelle的最大的特点就是跨行转账即时到账，且(目前)无手续费，目前各大参与Zelle的银行都已经逐渐推出in-app转账功能了，比如USbank，Chase，BOA，Capitalone等。

如何使用Zelle?

Zelle转移的资金直接从一个银行帐户转移到另一个帐户，一般只需要几分钟就可以完成转账。你只需要输入收款人的电子邮件地址或电话号码。

Zelle会向收款人发送短信或电子邮件，提示对方接受款项的链接。如果收款人的银行是Zelle的合作伙伴，则收款方需通过其银行的网站或手机APP使用电子邮件或手机号来注册。

注册后，收款人可以接受付款。如果收款人的银行不支持zelle，仍然可以下载Zelle APP，使用电子邮件或手机号注册并输入借记卡号来转账。

支持银行

目前有超过30家银行支持Zelle支付，其中美国银行业几大巨头Bank of America，Capital One，Chase，Citi，PNC，U.S. Bank，Wells Fargo等全部在列，阵容非常强大，号称覆盖了全美超过8600万移动支付银行用户。

Zelle费用

Zelle不收取任何费用。

如果银行支持Zelle，一般每天限额是$1000~$5000，不同银行不同。此外，通过Zelle收钱时，对金额没有限制。

在美国，支票有时比现金和信用卡还好用。

当你不需要计算到账时间，或者将旧账户余额转到新账户并清空旧账户时，就可以选择支票转账。

这个时候，只需要在收款人一栏填写自己的名字，然后将支票存入新的个人账户，如果使用移动设备，不用出门就可以完成转账了。

假如无法自己填写支票，可以向银行申请打印，并邮寄到家。当然，这个在国内并不适用。当收到支票后，就可以在银行APP内真接存入自己的账户了。

综上所述：

ACH Transfer 是最常用，速度慢，一般无费用；wire transfer电汇速度快，但收费高。可以使用ACH借记自动进行，通过设置ACH借记卡，就不必担心延迟付款或错过付款。

wire transfer电汇适合于对时效性有要求的转账汇款，或者数额比较大的情况。小额转账付款可以使用Square Cash、Venmo等第三方转账。

境外转账

推荐使用wire transfer电汇转账。非银行机构(Western Union,Xoom,Transferwise，MoneyGram,OFX)一般会收取一定的手续费，转账额度也会受到限制。

境内转账

① 自己名下账户之间互转:

首选ACH转账，金额不受限制，2-3天就能到账;其次可以考虑P2P转账，每日转账金额会有所限制;最后可以考虑Cashier’s Check或者普通支票，转账时间较长，CS还需要手续费。

② 转账到其他人的账户:

小额转账首选P2P转账，时效快，基本无手续费;大额转账首选cashier’s check，操作繁琐，手续费低;还可以考虑wire transfer，时效快但手续费高。

小额多频次转账选择第三方支付工具，大额转账尽量选择ACH，这两种几乎不会被风控,不支持ACH的大额汇款就选择电汇，但是电汇被风控的几率比较大，一旦被风控请第一时间联系银行客服或者代办公司。