建议收藏！一份超全的香港银行账户使用指南，让你全面了解香港的银行体系！附开户疑难问答为您解惑！

香港银行体系介绍

大家如果看到港币的表面都会发现，现有的香港现钞都是由渣打银行（香港） 、香港上海汇丰银行、中国银行（香港）三家银行发行的。香港现时有三家发钞银行，发钞银行必须按以联系汇率制度，向外汇基金交付等值的美元换取负债证明书。

这里就有人会说香港的印钞权利是不是由银行掌控？其实这是一个误解，严格来说这三家发钞行所发行的货币其实是“银行承兑汇票”，港币上有“凭票即付”的字样以及发钞行董事长签字，加上金管局规定每一港币背后必须有美金作为支撑。三家发钞行所发行的货币有同等效力的，并没有区别。

在一般金融业务上，三大发钞行也是平等参与市场竞争的，并不意味着有发钞权而可以在市场上为所欲为。

这一点很多人也非常不理解，为什么香港明明是中国的领土但是港币却不是和人民币挂钩而是和美元挂钩？

如今的全球金融市场仍然是美元市场，全球最新外汇储备数据中美元占比64%，而人民币只有2.01%。香港想要成为亚洲乃至全球的金融中心，将港币和美元挂钩是必然的。

从1983年10月17日开始香港实施的汇率制度。在联系汇率制度的架构内维持汇率稳定是香港金融管理局（金管局）的首要货币政策目标之一。这个挂钩汇率一直持续到今天，即使经历了多次金融危机，港币和美元的汇率一直保持稳定。

英语是香港的主要语言之一，所有的香港金融机构都是提供英语服务的，并且在服务习惯上仍然保留英式服务传统，比如在签约时提供中英双语条款，进银行咨询客户经理时需要预约这样的传统。所有的服务信息全都是中英文双份的，这也是为什么香港的银行服务能够在全球得到认可的原因。

世界上资金可以自由进出的地方很多（比如加勒比群岛），但是为什么只有香港成为***的金融中心？

最重要的还是香港有法治，香港是世界上少数实行混业经营，分业监管的地区。这种监管兼顾公平和效率，主要表现在四个方面：

香港监管部门的监管自由度较高，每个监管部门都可以依据明文规定的授权，在职责范围行使职权，一般不会受到政府的干预；

香港的监管体系在一定程度上沿袭于以行业自律为特色的英国，所以在其监管体系中，行业协会的作用非常突出；

香港各监管部门之间的协调合作机制比较健全，他们一般会通过联席会议、签署备忘录等形式避免出现重复监管和监管套利的问题；

投资者保障机制相对比较完善。这个来之不易，是港英时期，英国利用其百年成熟的金融体系并结合香港特色长期治理的结果。现有的香港金融行业都是高度规范的，如果你在香港签约过任何金融产品，你会发现首先拿到的是一大本产品风险揭示说明书。在香港的银行业，遵循的是每一次账户的变动都需要客户的授权同意，因此在很多重要场合签约产品都有录音和录像。

香港的银行业**的特点在于可以混业经营，这意味着银行可以经营多种金融产品。

从保险、基金到信托每个银行都有自己的优势产品。比如汇丰银行旗下有自己的汇丰人寿保险，在银行可以轻松签约保单。同时如果需要股票业务，大部分银行也提供证券交易服务，支持美股和港股交易服务。

如果是私银客户，不少银行还可以提供客户各类海外私募基金定制服务，这些在香港都是合法的。银行提供多币种账户，只要有钱， 可以投资于海外任意市场。

目前，中国大陆的外汇管理办法，规定居民换汇不得超过5万美元/年，而且资金汇出海外经常会受到各种阻碍，并且明确规定居民外汇不得用于海外金融资产的投资。随着国内中产对于移民、海外购房的需求不断增多，香港银行账户用途也开始越来越重要。

由于香港处管辖范围内，出入境有天然的优势，外加有大量金融机构可以提供中文服务，因此是中国投资者进行海外资产投资的**站。

同时自2014年沪港通开始之后，越来越多的人认识到了港股和美股市场的强大魅力。因此，越来越多的国内职业炒股自由职业者开始进军国际市场，在中国多家优质企业不断在美国和香港IPO的0同时很多国内投资者却无法分享到这些企业成长带来的红利。

而目前香港的券商可以直接投资美股、港股，对于很多希望能够触及海外资本市场的投资者来讲，一个香港银行账户是十分必要的。至少出入金方面远远比一些一般投资者好很多。

香港银行户支持多种货币自由流动，大部分银行都支持全球11种主流货币，美元、欧元、日元、英镑甚至离岸人民币。

同时，不少留学生父母也可以通过香港银行账户自由地向自己孩子的海外银行账户汇款，不需要经过像国内那样繁琐的审批。

而香港银行对于海外汇款的审查可以说是全球主流金融市场最宽松的，比欧盟和美国还要宽松，不会因为一笔大的海外汇款而去警察局填各种资料（这一点在欧洲的小伙伴肯定深有体会）。

目前，全球主流银行账户中，香港的银账户是**可以提供离岸人民币账户的银行。全港大多数银行柜台和ATM机器均可提供人民币现钞存取服务，而这些人民币属于离岸人民币，可以自由兑换成任意货币。

大多数海外华人如果想要投资中国内地的市场，最快的途径就是通过香港的银行账户中转进行投资，很多香港银行还可以直接提供内地房地产的按揭贷款和沪港通证券服务。

目前香港银行账户仍然是很多中国大陆投资者最容易接触到的海外投资账户，而且办理门槛非常低且很多情况下一些大型商业银行均可提供中文服务。由于靠近中国大陆，并且大量港资银行在中国大陆均有分行，班里的难度可以说低很多。

而香港银行账户的亲民不仅仅是在服务上，也是在资金审查的门槛上，本港不仅有庞大的外汇找换市场还有发达的境外离岸人民币市场。

首先，如果长期使用中国大陆的银卡，一开始接触香港的银行账户会非常不适应，因为香港的银行账户不是银行卡的卡号，可能不少银行都是发行银联卡所以让很多人都误以为这些银行卡上的数字就是账户。但实际上真实的用于转账的银行账户号码都在信封内，是一串非常短的数字号码。

大部分香港银行账户的主体都是一个个账户，比如以上这个银行账户有7个账户。它们的功能分别如下：

1）综合账户-港元往来。是用于存取港币的，这里的港币可以任意出入账户没有任何限制，但是没有利息。

2）综合账户-港元储蓄。这是一个港币储蓄账户，这里的资金是相当于存入银行并且开立了活期存款存单，在香港活期存款也划分为投资虽然利息很低，但是出于严格的划分因此必须单独开立一个账户。

3）综合账户-外币储蓄。是专门存储外币的，如果有海外汇款汇入你的银行账户一般都是用这个账户收取。如果汇到以上两个账户会自动转换成港币，到时候就欲哭无泪了。

4）综合账户-定期存款。就是用于开立港币或者美元定期存单专用的，不少老年人仍然非常喜欢。

5）综合账户-美元往来。其实就是用于收美元的账户，由于美元在香港有着特殊的地位与港币挂钩，因此很多银行都会将其直接独立，如果在海外有美元也可以直接汇入这个账户。

当然，也有银行都是提供一个账户，自动识别币种的，非常方便。但是主流的几家中外资银行都是将账户分得非常开，大家要多长几个心眼，汇错了，追悔莫及。

在开立香港银行账户之后，你会获得一张银行卡，正面有卡号和银联标志，背面有磁条和签名区域、易办事等香港本土标识。但是这张银行卡和你的香港银行账户仅仅是绑定关系，银行卡的丢失不会影响账户的操作

但是这里千万不要和国内的银联卡弄混了，早期的香港银行卡叫做“提款卡”，只有提款功能没有刷卡功能，没有Visa、Mastercard、JCB和银联标识，因此无法用于POS机刷卡。2004年4月30日，中银香港在香港发行**张境外银联标准人民币卡，由于中港贸易不断加深，不少银行为了方便本地居民前往大陆而不断将银联作为提款卡的标配。

现有香港大多数银行的银联提款卡都可以在中国大陆标注有银联POS的机器上刷卡和消费，并且在有银联标识的ATM上提款。少数可以添加到Apple Pay的银联卡比如渣打银行的银联提款卡甚至可以用于大陆地区支持Apple Pay消费的App内消费，比如美团外卖和嘀嘀打车。只要卡里有港币就会自动转换成你所需要的货币，而且没有手续费。大多数提款卡都有刷卡上限，但是一般都够用。很多香港保险理赔客户在获得理赔资金后会直接打入香港的银行账户，如果在申请银行账户时有申请银联提款卡，都可以在大陆医院的POS机上刷卡偿付医疗费用。

首先我先告诉大家，在如今这个时代的香港银行对私账户无法实现资产转移、外汇自由、财富隐秘，也无法用于收取外贸货物款或者用于境外交易（需要对公账户）。

在目前严格监管环境下，用对资金对敲和数字货币交易的风险也非常之大。如果你要从中国大陆的银行朝你的香港银行汇款，无法突破中国外管局的5万美元的外汇限制，甚至有可能一分钱汇不到。

那么什么人适合香港银行账户？其实是已经在海外有金融或者非金融资产的高净值客户，资产退出后想有个去处，可以选择香港银行账户。说白了，目前大部分手上只有人民币的客户就算拥有了香港银行账户对海外投资并没有任何实质性的帮助。

截至2019年末，香港的持牌银行数量达到164家。有限制牌照银行数量为17家。

香港上海汇丰银行（HSBC）、渣打银行（香港）、中银国际为三家发钞行，另外还有恒生银行、工银亚洲、建设银行（亚洲）等多家一般性商业银行可供大家选择。

如果仅仅是资金存取，并无太大差别。有时候去开户不是你选银行而是银行选你，一般来讲小型商业银行都比较宽松，大银行对于客户资质都比较紧。对于99%的人来讲选哪一家都一样。

这些是绝大多数香港银行针对大陆开户的基本材料要求，小界列出给大家作为一个参考，实际操作过程中或有不同：

港澳通行证/身份证/护照。用于识别客户身份，尽量三种证件一次性全部带齐，尤其是有海外身份的客户护照一定要带好。

入境小票。每次进入香港都有一张入境小票作为入境证明，一定要拿好。

地址证明。一般都是水电煤气单，但是由于国内的水电煤气单可能不带有住址，我们发现**的办法是带好户口本和房产证（租房证明），100%成功。

一个合理的开户理由证明。这一步是最难的，因为香港银行的银行现在针对客户都需要开户理由，**的办法是通过玩一两把美港股然后获得券商提供的股票交易流水单。当然，如果已经在香港签约了保险保单也可以凭签约保单等证据去银行开户。

带点港币。自己去开户可能遇到银行经理要求存款的要求。一万港币可能是起底的，**一次性多存几万港币。当然，通过小界预约可以无需存款理财零门槛下户，详询（wx：zjhw1618）~

准备好一个港澳的手机号码（淘宝可以购买，非常便宜），用来收发短信，因为目前海外网银App的短信提醒对中国号码不友好，如果没有也没关系，以后补上。

由于香港每一家银行的开户手续都是不一样的，所以对于开户的流程也是大不一样。但是一般性的银行开户都是这样子的流程：

通过小界线上预约所在银行网点，要精确到某一天某一个时间段，并且填写本人的相关信息（千万别填错了）。

在指定的时间内前往网点面见客户经理，并且提交指定材料供银行方面审核。

审核成功后，会根据银行的办理情况等待1～2小时直接拿卡或填写相关信息资料后邮寄到国内（一般需要3个月）。

拿到银行的账户材料，一般包含卡片、密码器、包含密码的信封以及指导手册。指导手册内会包含卡片激活等各种操作手册。

很多人一听市场化，觉得是一个好事情，但是却忽略了市场化带来的一个问题那就是理财净值的波动。很多在大陆的投资者可能早已习惯所谓的“保本”收益，但是香港市场是不存在所谓的保本收益的，说白了整个行业内除了香港存款保障委员会（ Hong Kong Deposit Protection Board）保证的50万港币之外，其他的产品都是可以亏完本金的。具体表现在以下几个方面：

保险市场存在投连险等高风险、高收益产品，并且投资者购买后需要自负盈亏；

市场对外高度开放，即使是货币基金产品也有高风险高收益的东南亚货币基金产品选购；

任何产品都可以有杠杆，即使是美元债券指数也有对应的多倍做多和做空场外期权产品；

而实际上，在历史过程中，也存在一些银行业金融机构未经披露将高风险理财产品卖给客户的案例，所以遇到银行客户经理推销理财，打发一下走就好了。

有了香港银行账户，准备购置香港保险，但是如今的香港保险已经不是过去的香港保险，由于香港的保险业解释十分复杂，因此关注香港保险的朋友请移步公众号：与众家族办公室。

很多人开立香港银行账户主要的目的是炒股，目前大家所见到的主流香港银行账户都是可以实现基本的银证转帐功能，因此没有必要纠结究竟使用哪家银行炒股方便。

非要推荐，那就选三大发钞行不会出错！

香港的发钞行大多都是有实力的大型商业银行，确实在资金安全上有更多保障。但是在一般银行服务上和其它小型商业银行相比并没有区别。

这是一个巨大的误解，香港银行禁止向当局提供任何账户的信息和个人资料， 除非在极个别的特殊情况之下（比如犯罪和洗钱）。如果钱来的干净，有理有据，完全不必担心所谓的监管和审查。外资行和中资银行在香港适用相同的监管和法律。

这个是极少数情况，遇上要搭售理财的情况下，千万别签字。香港的所有金融产品都是不保本的，没有刚性兑付协议。很多产品甚至还有杠杆，比如投连险，如果操作不当甚至有损失全部本金的风险。如果仅仅是刚刚入门的小白一定要先了解产品再投资。

不可能。即使在有香港银行账户的情况下，大陆居民每年5万美元的外汇资金限制仍然不会发生任何变化。每年往香港的银行账户内汇款的限额也在5万美元，不会因为有香港银行账户就可以随意自由地汇款。但是资金一旦进入香港银行账户就不再接受来自中国大陆的外汇管制，可以汇往任意国家和地区。

不会。如果你在香港银行账户中的资金是通过对敲得到的，无论初始来源是否正常，均属于没有资金来源证明的资金，银行也不会为客户开立资金来源证明。按照现有的各国反洗钱法规，美国、英国、澳大利亚、加拿大等发达国家均不接受这类没有资金来源的证明的资金用于购买房地产或者移民项目，但是其它欧盟小国和大部分亚洲国家都是认可这些资金的。随着2022年全球主流发达国家移民、地产、基金产品都覆盖了反洗钱监管，目前单单只有香港银行账户是无法操作此类产品的。

目前大多数香港的信用卡开立均需要一定的门槛，而且额度非常低，**的好处在于可以刷很多受限的海外服务，比如在美国买车。大部分人没有必要使用香港的信用卡，除非你真的很有钱，存个一个亿港币，说不定可以拿到运通黑卡。

在香港与持牌找换机构进行货币找换属于合法行为，但是与他人私下对敲属于纯粹的民事行为，风险自负，出现吞钱的情况也是很正常。同时，所有的持牌资金找换机构都需要出示本人的身份证明（港澳通行证或者护照）以作为案底留存，以防止洗钱和犯罪风险。但是如果本人属于中国居民，在香港进行资金找换后在香港属于合法行为，回国被查到了就麻烦了，现有的《中华人民共和国外汇管理条例》规定公司、企业或者其他单位，违反国家规定，擅自将外汇存放境外，或者将境内的外汇非法转移到境外，数额较大的，追究刑事责任。

现有的规定是如果持有加勒比岛国护照的客户前往香港开户，小国护照开户详情参见：

个人账户 | 无需身份证！持他国护照，如何开立香港/新加坡银行账户？两分钟get√

现有情况下，在香港开立对公银行账户比较困难，手续也远远比对私账户多。如需开立公司账户，欢迎私信小界（wx：zjhw1618）~

非常可惜。现在香港大多数银行的发行的提款卡都是银联标识的，都可以在具有银联标识的POS机上正常刷卡和消费。如果要外币卡，可能只有找一些外资银行，但是这些外资银行的起步门槛特别高。

是的。现有情况下，中港之间CRS信息交换非常频繁。国家行政单位人员持有香港银行账户必须进行报备（但是大概率是查到后直接开除）。所以公务员人士不建议开立香港银行账户，国有企事业单位人员根据每个地区和单位的规定略有不同

没有。大家千万别被误导了，现有香港银行业的改革共识是加强监管制止犯罪行为。因此香港现有的保险、银行账户均参与CRS交换系统，法律永远保护的是合法财产。

如果开立的银行在大陆有分支机构，比如工银亚洲在大陆有工商银行网点作为辅助服务网点，可以直接前往在大陆的分支机构进行办理。如果没有，就只能打电话咨询客户，有可能还要亲自去香港跑一趟。

香港的很多中资品牌银行都是大陆地区的总行在香港设立的海外独资公司，在监管方面是不受大陆法律法规控制，可能会有业务合作往来但是所提供的服务和产品是完全不同的。

在法律上是可以破产的，但是无需担心，所有的银行账户都有50万港币的存款保障计划。一般大型商业银行破产可能性很低，但是历史上也出现过多次挤兑倒闭事件。

香港的很多银行柜台可以接受主流海外现钞存款，比如欧元、日元、新加坡元等多种货币的直接存入。但是一次别存超过等值10万美元，否则极有可能被列入反洗钱监管。